点击蓝字 天津银行始终认真贯彻落实党中央、国务院、市委市政府和各级监管机构工作要求，主动作为，狠抓普惠金融创新发展，持续探索破解小微企业“融资难、融资贵”问题的解决方案，通过科技赋能创新金融产品，持续提高小微企业金融服务质效，服务能力不断提升。 产品创新背景 为积极响应银税互动扶持小微企业的号召，充分发挥银税互动支持服务小微企业、促进实体经济发展的重要作用，本行与辖属分支机构对应的税务部门深入对接，借助企业纳税数据及大数据智能风控技术，推出了专门针对小微企业的全线上个人经营贷产品―“银税e贷”；为加大银商合作力度，创新服务方式，提升客户体验，本行充分利用企业经营数据及线上风控技术，推出了支持特定场景客户融资的产品―“商超e贷”；为大力提升小微商户信贷融资、支付结算等各类金融服务的可得性可获性，助力普惠小微企业克服疫情影响、加快复工复产，本行与中国银联天津分公司深入开展业务合作，对接央行再贷款再贴现等专项支持政策创新产品服务，推出了金融帮扶小微商户疫后复工复产专属产品―“天行用呗”。 上述三款产品解决了个体工商户或小微企业主缺乏抵押担保物等问题，大大提升了小微企业金融服务质效，实现了“数据多跑路，客户少跑腿”。 举措和亮点 “银税e贷”为本行推出的面向依法诚信纳税的小微企业主个人发放，用于其名下经营实体日常经营周转的纯信用线上自营贷款产品，其采取“大数据+税务+金融”的融资新模式，基于大数据驱动的风控逻辑，通过对多维度数据的深度挖掘分析，对小微客户进行智能“画像”，实现“以税定贷、以贷促税”。该产品充分考虑银企信息不对称、小微企业缺乏抵押担保物的特点，以企业税务数据作为核心风控决策依据，实现全线上、自动化风控审批，有效解决了小微企业缺乏充足抵押物及信息不对称等融资痛点，以及传统人工审批流程繁杂、信息获取匮乏、审批结果易受人为因素影响等问题，大大提高了信贷审批效率，降低主观因素影响，减少人工审批成本，同时更加有效的把控风险。 “商超e贷”是面向具备特定属性的便利店、小型商超等店铺经营者推出的用于其日常生产经营的全线上信用类循环贷款产品，其以客户经营数据为核心，基于多维度大数据建模，对客户做出“立体式画像”，实现全流程线上化操作，快速向零售店铺经营者提供资金支持，进一步实现向普惠“长尾客群”的触达。该产品以客户经营数据为核心风控决策依据，同时借助工商、司法、舆情等多维度数据，实现全线上申请、自动审批、自助放款，有效解决小微客户的融资难题，通过大数据分析更加有效的把控风险。 “天行用呗”―小微商户经营贷是本行基于中国银联股份有限公司（以下简称“银联”）的业务场景，面向已完成本行结算账户开立及银联入网申请，并在银联云闪付APP完成注册且正常经营的小微商户发放的全线上个人经营性贷款。通过打造“场景+支付+金融”的生态圈，将银联“云闪付”的收单聚合码作为小微商户结算通道，并以本行结算账户作为载体，收集商户经营性流水，形成授信风险分析及建模基础，解决个体工商户融资缺乏信用支撑的问题，在人民银行优惠利率资金支持下，为广大餐饮行业、菜市场业、早餐服务业、社区便利店业、百姓生活服务业等小微商户，提供随借随还、无抵押纯信用的贷款。上述三款产品全线上办理，几分钟内即可完成授信申请，快速放款，单笔期限最长1年，支持多种还款方式。 成果和反响 上述产品自上线以来，得到了小微企业主及个体工商户的高度认可，创新成果显著，有利于提高小微企业金融服务可获得性，有利于打造良好的社会信用环境，有利于破解对小微企业的分析判断难、风险控制难等问题，让众多诚信小微企业受益受惠，实现多方共赢。去年以来本行更是加大产品优化力度，不断调整风控准入模型，提升产品服务能力，充分利用金融科技，提升服务普惠金融长尾客户的能力，进一步实现信贷资金向长尾、首贷、普惠客群的全面触达，有效帮扶小微企业复工复产；同时充分利用人民银行再贷款、信用贷款支持计划等支小货币政策工具，发挥资金渠道优势，切实降低企业融资成本，最大程度让利小微客户，为实体经济发展提供更精准更高效的金融服务。 天津某木业有限公司成立于年12月，主要经营范围为木制门窗家具的制造、加工、销售及灯饰灯具等批发零售。去年受疫情影响，该企业生产成本持续攀高，原材料价格波动较大，企业融资成本高，市场销售疲软，企业订单也在不断减少，供货方拖欠原材料资金，造成该企业资金周转困难。本行在落实中央各项金融政策要求工作中，了解到企业情况后主动出击，快速响应企业融资需求。在详细了解到该企业具体情况后，本行员工第一时间上门为企业法人代表介绍本行“银税e贷”产品，客户了解到“银税e贷”具有利率低、放款快、纯信用、纯线上、还款方式多样的特点后，当即表示申请办理。从开卡、审批到放款，仅仅大约半小时时间，49万金额、1年期、3.95%利率的贷款实时到账。该企业法人代表对于“银税e贷”这种纯线上、审批快、放款快的贷款产品，提出大力赞赏，表示切实帮助小微企业度过了难关。 天津某商超便利店，主营日用百货商品销售等，经营规模逐年递增，但客户为个体工商户，属于银行传统意义上的“长尾客户”，没有正规的财务报表等一般企业所需的资料，银行传统授信业务准入所需的信息收集以及真实性的验证较为困难，且无法提供有效的抵押、保证等担保方式，导致客户无法找到合适的渠道进行融资，加之由于疫情影响之事其资金周转出现困难，本行客户经理接触到该客户并了解到其急迫的融资需求后，向客户推荐了本行“商超e贷”，该产品可对小微商户等店铺经营者发放全线上信用类个人经营贷款，满足日常生产经营使用。该客户为店铺经营者，当即在手机上发起申请，上传简单的经营证照等资料，仅需几分钟的时间就完成审批和放款，最终获得了本行利率3.95%、期限6个月的纯信用贷款，为客户提供了方便快捷的融资途径，有效解决了个体工商户等非法人小微企业主融资的燃眉之急。 天津市某养生粥铺为一家成立多年的小餐馆，近年来与多家收单机构合作，经营状况良好。去年以来受疫情影响，商户经营收入下降、资金链紧张。本行业务人员对收单商户进行后续定期走访维护过程中了解到该商户经营情况后，第一时间向客户介绍“天行用呗”业务，借助收单数据评估风险、核定额度为其提供了15万元、利率3.95%的无抵押信用贷款支持，有力帮助商户解决了燃眉之急，目前该客户已经基本恢复到了疫情前的营业水平，也保证了该所属员工的就业稳定。 下一步，本行将继续坚持推动科技赋能创新小微金融服务的发展理念，不断总结经验，运用现有技术和机制进一步提升服务质效，加大探索线上融资和智能风控的业务模式，同时利用人民银行等各级监管机构给予的专项政策，降低小微企业融资成本，全面支持小微企业发展，为产业升级、经济发展贡献更多力量。
来源：金融界
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